Az emberiség már évszázadok óta használja a készpénzt fizetőeszközként, viszont az utóbbi időben a digitalizáció terjedésével a pénzhez való viszony átalakulni látszik. Egyre több helyen tapasztalhatjuk, hogy az üzletekből eltűnnek a pénztárosok, a helyüket pedig automaták veszik át. Vannak helyek, ahol gyakorlatilag már csak bankkártyával lehet fizetni, ami miatt úgy tűnik, hogy a készpénzt megpróbálják a háttérbe szorítani. Egyre több az arra utaló jel, hogy idővel a készpénzt akár még ki is vonhatják a forgalomból, aminek következtében előtérbe kerülhetnek a digitális valuták. Sokakból ez aggodalmat válthat ki, ami egy teljesen érhető reakció, hiszen egy ilyen átalakulás globálisan is számos változást hozhat magával. Azonban a frusztráció helyett érdemesebb lehet inkább felkészülnünk, hogy ha valóban a digitális valutáké lesz a jövő, akkor minél jobban alkalmazkodni tudjunk ehhez az új pénzügyi környezethez.
Tartalomjegyzék
1. Bevezető
2. Mi az a digitális pénz?
3. Mi az a CBDC?
4. Hol használják a CBDC digitális valutákat?
5. Milyen előnyei és hátrányai lehetnek a CBDC-nek?
6. Milyen kockázatai lehetnek a CBDC-nek?
7. Milyen alternatívák léteznek?
8. Mi az a Bitcoin?
9. Milyen kockázatai lehetnek a Bitcoinnak?
10. Mik azok a kriptovaluták?
11. Mi a különbség a CBDC és a Bitcoin között?
12. Záró gondolatok
Ma már egyre többet hallani olyan fogalmakról, mint a CBDC, a kriptovaluta vagy a bitcoin, viszont az emberek jelentős része nagyon kevés információval rendelkezik ezekről az újfajta digitális eszközökről. A lakosság nincs megfelelően tájékoztatva, és a legtöbb esetben úgy használjuk a legújabb technológiákat, hogy valójában nem ismerjük a működésüket, a céljukat, és így a kockázatokkal sem vagyunk tisztában.
A digitalizáció elsőre kényelmesnek és jó dolognak tűnhet, hiszen sok esetben úgy hirdetik, hogy az emberek érdekében történik. Azonban a legtöbb esetben csak az előnyöket ismertetik, az érzékeny kérdéseket és a lehetséges veszélyeket pedig egész egyszerűen félresöprik, mintha nem is léteznének. Márpedig a digitalizáció új típusú kockázatokat hozhat magával, hiszen a digitális pénzek használatának is vannak veszélyei, amivel a felhasználóknak mindenképpen tisztában kell lenniük.
Ezt a cikket pontosan azért írtam, hogy átadjam a leglényegesebb információkat a digitális pénzek típusairól, kockázatairól és működésükről. Ebben a bejegyzésben elsősorban a CBDC és a Bitcoin közötti különbségekről olvashatsz, ami egy jó kiindulópontot jelenthet a téma megértéséhez.
Vágjunk bele!
Mi az a digitális pénz?
A digitális pénz vagy valuta olyan pénzformát jelent, amely csak digitális vagy elektronikus formában érhető el. Nem rendelkezik olyan fizikai jellemzőkkel, mint például a készpénz vagy az arany. A digitális pénz fogalmát a leggyakrabban bankkártyákkal, online átutalásokkal és elektronikus számlákkal társítjuk, hiszen a hétköznapokban általában így találkozunk velük. A hagyományos digitális pénzek használata során közvetlen kapcsolatban állunk a bankokkal, mivel minden egyes pénzügyi műveletet a banki rendszerek ellenőriznek. Tehát minden tranzakciót a bankok hagynak jóvá vagy utasítanak vissza. A hagyományos pénzügyi rendszerben a központi bankok hozzák létre a digitális pénzeket, amit CBDC-nek hívunk.
Mi az a CBDC?
A CBDC (Central Bank Digital Currency) viszonylag egy új fogalom a pénzügyi világban. Ez tulajdonképpen egy olyan programozható digitális valuta, más néven digitális jegybankpénz, amit az államok a központi bankokkal együttműködve, központilag bocsátanak ki. Mivel a világ szemmel láthatóan a digitális irányba mozdult, ezért elképzelhető, hogy a jövőben a készpénz egyre inkább a háttérbe kerülhet, a helyét pedig a digitális pénzek vehetik át.
Az elmúlt években nagy figyelmet kaptak a kriptovaluták, amelynek a felhasználói bázisa folyamatosan növekszik, és természetesen ez már az államoknak is szemet szúrt. Elképzelhető, hogy ez inspirálta a kormányokat abban, hogy elkezdjenek dolgozni a saját digitális valutájuk fejlesztésén, amiből az látszik, hogy egy teljesen új pénzügyi rendszer van kibontakozóban.
A kriptovaluták célja általában a központi szervezetektől való függetlenség, míg a CBDC a hagyományos pénzügyi rendszerhez kapcsolódik, mivel központi irányítás a célja. Ettől függetlenül a CBDC digitális valuták is használhatják a kriptopénzek mögött álló technológiát, a blokkláncot. Azonban fontos megjegyezni, hogy a CBDC digitális pénzek más tulajdonsággal rendelkezhetnek, mint a kriptovaluták, hiszen teljes mértékben programozhatóak az adott ország céljai és elképzelései szerint.
Hol használják a CBDC digitális valutákat?
Jelenleg több ország teszteli, vagy már be is vezette a saját digitális valutáját, amit a CBDC Tracker weboldalon lehet nyomonkövetni. Néhány ország ezek közül: Kína, Amerikai Egyesült Államok, Japán, Anglia, Ukrajna, Svédország, Nigéria, Bahama Szigetek, Kelet-Karibi országok több állama, Európai Unió, illetve Magyarország is csatlakozni szeretne az élenjárókhoz. Ez azt jelentheti, hogy számolnunk kell azzal, hogy idővel érkezhet a forint digitális verziója, ami teljes mértékben programozható. Emellett már teszt fázisban jár a digitális euró és a digitális dollár bevezetése, valamint Kínában már működik a digitális jüan, ami sokak véleménye szerint nagyon kockázatos, mivel akár teljes kontrollt is jelenthet a lakossággal szemben. Ezek mind-mind arra utaló jelek lehetnek, hogy egy teljesen új digitális pénzügyi piac van kialakulóban, ami nagyon gyorsan fejlődik.
Milyen előnyei és hátrányai lehetnek a CBDC-nek?
Önmagában a CBDC digitális jegybankpénz jó ügyeket is szolgálhat, hiszen egy ígéretes technológiára épül, ami segítheti az embereket, az államokat és a mindennapi életet. A CBDC valutát egyedi tulajdonságokkal ruházhatják fel, amelyek:
- hatékonyabbá és egyszerűbbé tehetik a pénzügyi tranzakciókat,
- csökkenthetik a költségeket,
- nagyobb átláthatóságot biztosíthatnak,
- könnyen elérhetővé tehetik a lakosság számára,
- stabilizálhatja a hagyományos pénzügyi rendszert,
- gördülékenyebbé teheti az üzleti kapcsolatokat,
- segítheti a kormányokat az adók begyűjtésében.
Ugyanakkor az előnyei akár még a hátrányai is lehetnek, mert sokak szerint olyan formában is használhatják ezt a programozott digitális valutát, ami nem feltétlenül az emberek érdekeit tartja szem előtt. Emiatt fontos lehet, hogy elméleti síkon megismerjük a CBDC digitális jegybankpénz lehetséges veszélyeit és kockázatait, amit a következő pontban gyűjtöttem össze.
Milyen kockázatai lehetnek a CBDC-nek?
- A fő kockázat a központosítás, hiszen egy centralizált szereplő dönthet a pénzügyeidről és jövődről. Egy központi szereplő számos olyan intézkedést vagy szabályozást vezethet be, ami nem feltétlenül az emberek érdekeit szolgálja.
- Mivel a CBDC a kormányok által szabályozható és programozható digitális valuta, ezért egy újabb eszköz lehet az emberek irányításához, ami az egyik legnagyobb veszélyforrása lehet.
- A pénz nem a te tulajdonodba kerül. Ezt úgy értsd, hogy a tőkéd nem nálad tárolódik, hanem egy központosított intézmény adatbázisában, amihez akár a beleegyezésed nélkül is bármikor hozzáférhetnek.
- Bizalmon alapszik, ami azt jelenti, hogy bíznod kell az irányítókban, hogy a pénz értékét inflációra hivatkozva nem fogják lerontani.
- Lehetővé teszi, hogy a lakosság pénzügyi tranzakcióit teljes mértékben megfigyeljék és ellenőrizzék, amivel rengeteg bizalmas információt tudhatnak meg az emberekről, a családokról és a vállalkozásokról. Ez számos jogi, etikai és adatvédelmi kérdést kell, hogy felvessen.
- Lejárati ideje lehet a pénznek. Ez azt jelenti, hogy miután megkapod a fizetésedet, a központi szereplők megszabhatják, hogy mennyi idő áll a rendelkezésre, hogy a pénzt elköltsd. Ez lehet őrültségnek hangzik, de ha belegondolunk, már most is van olyan eszköz, aminek rendelkezik lejárati idővel, mint például a SZÉP kártya. A CBDC is hasonlóan működhet, tehát ha egy adott időn belül nem költöd el a rajta lévő összeget, akkor az elveszhet.
- Szankciókat és korlátozásokat vezethetnek be. Tegyük fel, hogy nem értesz egyet azzal, ami a világban történik, és nem úgy cselekszel, ahogyan azt a vezetők elvárják. Ebben az esetben korlátozhatják vagy akár le is tilthatják a számládat. Ezt a jelenlegi pénzügyi rendszerben is meg tudják tenni, de mivel a CBDC egy programozott valuta, ezért sokkal egyszerűbben és sokoldalúbban kivitelezhető.
- Összekapcsolhatják más technológiákkal, mint például digitális állampolgársággal, oltási igazolással, üzletek és élelmiszerláncok hálózatával, multik rendszerével, valamint az egészségügyi, kereskedelmi és egyéb intézmények adatbázisával, amivel gyakorlatilag soha nem látott mértékű felügyeletet tudnak gyakorolni. Ezzel megsérthetik az emberek alapvető jogait és korlátozhatják a szabadságukat, ami egy teljesen új társadalmat és világot teremthet.
- Azok, akik nem értenek a digitális technológiákhoz, valószínűleg nehezebben fogják tudni használni a digitális pénzeket. Ez az idősebb korosztályt különösen érzékenyen érintheti, de a fiatalabb generációk között is lehetnek, akiket teljesen hidegen hagy a digitalizáció, vagy egyszerűen csak nem akarják használni.
Fontos megjegyezni, hogy a fenti kockázatok egyelőre csak elméleti síkon léteznek, a valós felhasználását majd csak később fogjuk megtapasztalni. Ennek ellenére fontos erről tájékozódnunk, és megérteni a kockázatokat, mert a digitalizáció veszélyekkel is járhat, amire nem biztos, hogy megfelelően fel vagyunk készülve.
Milyen alternatíva létezik azok számára, akik nem akarnak CBDC-t használni?
Egyelőre túl sok lehetőség nem létezik, de a digitalizáció terjedésével még lehetnek új fejlesztések. Jelenleg az egyik legjobb megoldásnak a Bitcoin decentralizált hálózata tűnik, ami 2009 óta megbízhatóan és leállás nélkül működik. Ez egy teljesen független pénzügyi rendszer, amit nem birtokol senki, és emberközpontú tulajdonságokkal rendelkezik.
Mi az a Bitcoin?
A Bitcoin egy forradalmian új megközelítése a pénzügyeknek, ami decentralizált elven működik. Ez azt jelenti, hogy a Bitcoin blokkláncot nem képes irányítani egyetlen intézmény, bank vagy állam sem, tehát központi hatóságtól függetlenül működik. A tranzakciók egy mindenki számára elérhető hálózaton, a Bitcoin blokkláncon kerülnek rögzítésre, ami egy olyan elosztott és biztonságos adatbázis, amit a működése során még egyszer sem tudtak feltörni vagy belsőleg manipulálni.
A Bitcoin számos értékkel és vonzerővel rendelkezik, mint például:
Decentralizáció
A Bitcoin olyan hálózaton működik, amit egyetlen központi szereplő sem képes rendszerszinten irányítani, ami nagyban támogathatja a pénzügyi szabadságunkat, valamint a tudatosságunkat is növelheti.
Globális elérés
A Bitcoin hálózaton mindenki egyenlő, hiszen nem tesz különbséget az emberek és az országok között. Ugyanazokat a jogokat biztosítja mindenki számára, mivel nincs alá vagy fölé rendelt szerep, mint a hagyományos pénzügyi rendszerek esetében. A világon bárki elérheti, ha rendelkezik internettel és számítógéppel vagy mobiltelefonnal. Emellett már létezik olyan megoldás, amely lehetővé teszi, hogy internetkapcsolat nélkül is hozzáférhessünk a bitcoin tranzakciókhoz. Ezt különböző rádiófrekvenciák használatával lehet megvalósítani, amivel azokban a régiókban is elérhetjük a bitcoin számlánkat, ahol valamiért korlátozva van az internet használat.
Innovatív megoldások
Mivel a Bitcoin nyílt forráskódot használ, ezért bárki fejleszthet rá, amihez a közösség és a felhasználók jóváhagyása szükséges. Egy ilyen innovatív fejlesztésnek számít például a Lightning Network, ami lehetővé teszi, hogy a bitcoin gyorsabban és alacsonyabb tranzakciós költségekkel működhessen.
Adatvédelem
A Bitcoin tranzakciók nem tartalmaznak személyes információkat, ami biztosítja az anonimitást, az adatvédelmet és a privát életet. Ez nagyban csökkentheti az adatkezeléssel és adatbiztonsággal kapcsolatos kockázatokat, hiszen a Bitcoin hálózatán nem kell harmadik félnek átadni a személyes adatainkat.
Milyen kockázatai lehetnek a Bitcoinnak?
Természetesen a Bitcoinnak is lehetnek kockázatai, ami elsősorban az újdonságából és az információk hiánya miatt adódhat. Nézzünk meg néhány általános kockázatot:
Biztonsági kockázatok
A Bitcoin növekvő népszerűsége miatt egyre több hacker jelent meg a szektorban, ami miatt érdemes nagy figyelmet fordítani a tudás megszerzésére és a megfelelő kriptotárcák megismerésére. Mivel magát a Bitcoin hálózatot még egyszer sem tudták feltörni, ezért a csalók az emberek hiányosságait próbálják kihasználni.
Szabályozással kapcsolatos kockázatok
A bitcoin szabályozása még mindig egy fejlődő terület, ami bizonytalan jogi környezetet eredményezhet. Ez kiszámíthatatlanságot okozhat a befektetők és a felhasználók körében.
Elfogadottsággal kapcsolatos kockázatok
Egyre nagyobb az érdeklődés a bitcoin irányába, de még mindig vannak olyan területek és intézmények, amelyek nem fogadják el fizetési eszközként. Annak ellenére, hogy folyamatosan növekszik az elfogadó helyek száma, az általános elfogadottság továbbra is kihívásokkal néz szembe, ami a jövőben természetesen megváltozhat.
A Bitcoin árfolyam ingadozása
A Bitcoin és a teljes kriptopiac híres a magas volatilitásról, vagyis a nagyfokú árfolyam ingadozásról. Az árak gyorsan változhatnak, ami jelentős nyereséget vagy veszteséget okozhat a befektetőknek. Ez azonban a rövid távú kereskedőkre van leginkább hatással, hiszen hosszú távon a növekedés jellemző. A bitcoin árfolyamát befolyásolhatják olyan tényezők, mint a hírek, a szabályozási változások vagy akár a nagybefektetők döntései, amelyek nagymértékben megmozgathatják a piacot.
Ha szeretnél többet tudni a bitcoinról, olvasd el a Leggyakoribb tévhitek a bitcoinról című cikket, illetve a Mit nyerhetsz a bitcoinnal című ingyenes e-book-ot.
Mik azok a kriptovaluták?
A kriptovaluták koncepciója tulajdonképpen a Bitcoin alapötletéből és szellemiségéből született meg. A Bitcoinhoz hasonlóan a kriptopénzek is kriptográfiai technológiát és különböző blokklánc hálózatokat használnak a biztonságos tranzakciók lebonyolításához. Azonban nagy tévhit, hogy az összes kriptovaluta decentralizált, mert valójában lehetnek centralizáltak is, hiszen alkalmasak arra, hogy technikai hátteret biztosítsanak például a CBDC digitális pénzeknek. Azonban egyedül a Bitcoinról mondható el, hogy teljes mértékben decentralizált, hiszen a többi kriptovaluta mögött cégek állhatnak, akik módosíthatják a saját kriptovalutájuk tulajdonságait és szabályait.
Mivel a kriptovaluták iránt egyre nagyobb az érdeklődés, ezért a cikk írása közben több tízezer kriptovaluta létezik, amelyek nagy része csupán átverés. Valójában azok a kriptovaluták lehetnek képesek hosszú távon fennmaradni, amelyek megoldanak valamilyen komoly problémát a világban. Ilyen kriptovaluta például az Ethereum, a Cardano, a Polygon vagy a Solana, amelyek komoly technológia újításokon dolgoznak. Az ilyen kriptovaluták nemcsak a pénzügyi rendszert alakíthatják át, hanem új befektetési és gazdasági lehetőségeket nyújthatnak.
Ha szeretnél többet tudni a kriptovalutákról és olyan befektetési lehetőségekről, amivel akár több százszoros hozamokat lehet elérni, olvasd el a Vagyonépítés kriptovalutákkal: Hogyan százszorozd meg a pénzed a kriptovaluták segítségével? című könyvet.
Mi a különbség a CBDC és a Bitcoin között?
Igaz, hogy a CBDC a kriptovaluta egy formája, de a tulajdonságai alapján szöges ellentéte a Bitcoinnak. A lenti táblázatban megnézheted a lényegesebb különbségeket a CBDC és a Bitcoin között.
CBDC
-
Digitális
-
Központi bankok bocsátják ki
-
Teljes ellenőrzés a központi bank részéről
-
Korlátlan kínálat
-
Lokálisan használható
-
Központilag döntik el, hogy ki használhatja
-
Cenzúrázható
-
Módosítható szabályok
-
Fix, szabályozható árfolyam
-
Az infláció miatt veszíthet az értékéből
Bitcoin
-
Digitális
-
Számítógépek bocsátják ki
-
Decentralizált, nincs központi ellenőrzés
-
Korlátozott kínálat
-
Globálisan használható
-
Bárki használhatja, nincs megkülönböztetés
-
Ellenáll a cenzúrának
-
Megváltoztathatatlan szabályok
-
Hullámzó árfolyam
-
Nincs infláció, stabilabb értékmegőrző
Záró gondolatok
Önmagában a digitalizáció és a digitális pénzek világa nem jó vagy rossz dolog. Valójában az emberek szándékai, a felhasználási módok és a technológia mögött álló szabályozási keretek határozzák meg, hogy ezek az eszközök milyen hatással lesznek az egyénekre és a társadalmakra.
Mindegyik valutának és eszköznek megvan a maga előnye és hátránya, amivel érdemes tisztában lennünk. Vannak, akik a központosított valuták és a CBDC mellett döntenek, míg mások az olyan decentralizált pénzügyi megoldásokkal szimpatizálnak, mint a Bitcoin. A jövőben valószínűleg egymás mellett fognak működni ezek a különböző valuták, illetve pénzügyi rendszerek, és mindenki eldöntheti, hogy melyiket használja.
Sokan úgy gondolhatják, hogy ilyen dolgokba egyszerűen nincs beleszólásuk, és nincs választási lehetőségük, de ez nem így van. Az igazság, hogy minden esetben az emberek döntenek. Minden korábbi eseményt vagy technológiai újítást a tömeg hagyott jóvá azzal, hogy igent mondott rájuk.
A digitális pénzek esetében is a döntés az emberek kezében van, hiszen mindenki saját maga döntheti el, hogy mihez járul hozzá. Mindenki saját maga döntheti el, hogy mire mond igent vagy nemet. A lényeg, hogy minden döntés előtt tájékozódjunk, és soha ne döntsünk mások akarata miatt, vagy valamilyen nyomás hatására.
Ajánlott olvasmányok:
Segíts terjeszteni az információkat!
Kérlek, a lenti gombok segítségével oszd meg ezt a bejegyzést a családoddal és az ismerőseiddel, hogy ők is értesüljenek ezekről a fontos információkról!
